ما هو خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC)؟

هل لديك حصة كبيرة في منزلك وتحتاج إلى نقود؟ قد يكون خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) مناسبًا لك فقط.

هل أنت مالك منزل؟ هل لديك حصة كبيرة في منزلك؟ هل انت بحاجة الى نقود؟ قد يكون خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) وسيلة ممتازة لك لاقتراض الأموال بسعر فائدة جذاب.

HELOC هي مجرد واحدة من العديد من الطرق لاقتراض المال لأشياء مثل مشروع إعادة تصميم المنزل ، أو دفع تكاليف الكلية ، أو توحيد الديون ، أو أي احتياجات أخرى قد تكون لديك مقابل مبلغ كبير من المال. تتمتع HELOC ببعض المزايا الكبيرة عن استخدام بطاقة الائتمان ، أو الحصول على قرض غير مضمون ، أو استخدام التمويل الذي قد يكون متاحًا من مصدر أو مزود خدمة آخر.

دعونا نلقي نظرة على مثال من العالم الحقيقي لكيفية عمل HELOC.

قرر صديق لي مؤخرًا ، دعنا نسميه جو ، أنه يرغب في إجراء تجديد كبير لمنزله. تضمن المشروع استبدال جميع أنواع السجاد بأرضيات خشبية حقيقية بالإضافة إلى الطلاء والتعديلات الهيكلية الأخرى. كانت المواد ، بالإضافة إلى تكاليف العمالة ، كبيرة وبلغ مجموعها حوالي 25000 دولار.

أدوات نجار مختلفة (مطرقة مطاطية ، إلكتروفريت ، زاوية نجارة) على الأرضية المصفحة

لم يرغب Joe في تحميل أو زيادة بطاقات الائتمان الخاصة به ، الأمر الذي لن يساعد بالتأكيد في الحصول على نقاط FICO الخاصة به ، وستكون الفائدة هائلة. عرض المقاول أيضًا تقديم التمويل ، لكن سعر الفائدة كان مرتفعًا جدًا ، لذا لم يكن هذا هو الطريق الذي يريده. ترك ذلك جو في ذهنه خيارين. يمكنه الذهاب إلى مصرفه أو اتحاده الائتماني للحصول على قرض تقليدي ، أو يمكنه الحصول على HELOC.

اشترى جو منزله منذ عدة سنوات ، وتبلغ قيمته السوقية الحالية حوالي 400 ألف دولار. يدين بحوالي 300 ألف دولار على قرضه العقاري ، مما يعني أن لديه 100 ألف دولار من حقوق الملكية في منزله. يمكن أن يدخر Joe حزمة الفائدة إذا استفاد من تلك الأسهم من خلال إنشاء HELOC لتمويل إعادة تصميم منزله.

جميع البنوك ومؤسسات الإقراض لها قواعدها ورسومها الخاصة ، ولكن بشكل عام ، يمكنك الحصول على HELOC مقابل 85 بالمائة من قيمة منزلك مطروحًا منه ما تدين به عليه. لذلك ، باستخدام مثال Joe: قيمة المنزل 400000 دولار أمريكي × 85٪ = 340000 دولار أمريكي. نطرح المبلغ المستحق على الرهن العقاري الأصلي من رقم 85 بالمائة: 340،000 دولار - 300،000 دولار = 40،000 دولار. كان Joe قادرًا على التأهل للحصول على HELOC بقيمة 40.000 دولار.

لدى HELOC عمومًا معدل فائدة متغير (يقدم بعض المقرضين أسعارًا ثابتة أيضًا) يرتبط بالسعر الأساسي. هناك أيضًا هامش ، عادةً حوالي 1 في المائة ، يظل ثابتًا طوال فترة القرض. ستحصل على فاتورة كل شهر توضح رأس المال والفائدة المستحقة. هناك فترة سحب ، والتي عادة ما تكون 10 سنوات ، وخلال هذه الفترة يمكنك سحب أي مبلغ حتى الحد المتفق عليه. عادة ما تكون هناك فترة سداد مدتها 20 عامًا تلي فترة السحب. خلال فترة السداد ، لا يمكنك سحب أي أموال وعليك سداد الرصيد المتبقي والفائدة.

إحدى مزايا HELOC هي أنه يمكنك سحب أي مبلغ حتى الحد المتفق عليه ؛ في حالة جو ، كان هذا الحد 40000 دولار. بدأ جو العمل في منزله بسحب 25000 دولار. مع مرور الوقت ، توسع المشروع قليلاً ، وأخذ 8000 دولار أخرى. عندما تم الانتهاء من العمل ، بدأ Joe في سداد الفائدة والمبلغ الأساسي. يكمن جمال HELOC في أنه يمكنك الاستمرار في السحب حتى حد الائتمان خلال فترة السحب وإذا كنت قد سددت بعض رأس المال الذي يتم احتسابه من إجمالي الأموال المتاحة. A HELOC مثل بطاقة الائتمان مع ميزة كبيرة واحدة ؛ معدل الفائدة أقل بكثير على HELOC مقارنة ببطاقة الائتمان. سيحصل بعض الأشخاص على HELOC لتوحيد ديونهم الأخرى ذات الفائدة المرتفعة ، مثل بطاقات الائتمان. لماذا تدفع فائدة 28 بالمائة على بطاقة الائتمان بينما يمكنك دفع 6 بالمائة على HELOC؟

بشكل عام ، للتأهل للحصول على HELOC ، سوف ينظر المقرض في درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك ، ودخلك الشهري ، والديون الشهرية ، وتاريخ التوظيف. هذه العملية تشبه إلى حد بعيد التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

الأرقام التي استخدمتها كلها أمثلة وستختلف عما ستجده في السوق الحالي. جميع المقرضين لديهم شروط وأحكام مختلفة لشركات HELOC الخاصة بهم ، ويمكن أن تختلف الرسوم أيضًا. من المنطقي أن تتسوق للعثور على HELOC المناسب لاحتياجاتك.